Nội dung

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ VĂN CHÍ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH GIA LAI Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60.34.05 Công trình ñược hoàn thành tại ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS. Đoàn Gia Dũng Phản biện 1: PGS.TS. Nguyễn Thị Như Liêm Phản biện 2: GS.TSKH. Lê Du Phong Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp tại Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng 10 năm 2011. TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Có thể tìm hiểu Luận văn tại: Đà Nẵng - Năm 2011 - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng. MỞ ĐẦU nghiệp, nông thôn. Tuy nhiên, khi quy mô tín dụng tăng cao nhưng năng lực quản lý chưa theo kịp, còn nhiều hạn chế, bất cập, tình hình 1. Lý do chọn ñề tài Trong kinh doanh ngân hàng, hoạt ñộng tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ñem lại nguồn thu nhập lớn nhất củng là hoạt ñộng có rủi ro lớn nhất cho mỗi ngân hàng thương mại. Rủi ro tín dụng là rủi ro từ phía người vay, chính vì vậy rủi ro tín dụng là bạn ñồng hành trong kinh doanh, có thể ñề phòng, hạn chế chứ không thể loại trừ. Việc ngân hàng ñương ñầu với rủi ro tín dụng là ñiều không thể tránh khỏi, vấn ñề là làm thế nào ñể hạn chế rủi ro ở một tỷ lệ thấp nhất có thể chấp nhận ñược. Chính vì vậy, trong quản trị hoạt ñộng ngân hàng thì quản trị rủi ro tín dung là nhiệm vụ quan trong, ngân hàng phải bằng nhiều biện pháp tác ñộng ñể hạn chế tối ña những tổn thất tín dụng, góp phần thực hiện mục tiêu kinh doanh, cân ñối giữa lợi nhuận mang lại và rủi ro dự kiến có thể xảy ra. Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một tổ chức tín dụng ñặc biệt. Hoạt ñộng tín dụng chính sách là nhiệm vụ quan trọng quyết ñịnh ñến vai trò của NHCSXH trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, ñảm bảo an sinh xã hội trên ñịa bàn. Đối tượng thụ hưởng tín dụng chính sách của NHCSXH là những hộ nghèo, hộ gia ñình chính sách sống ở các vùng ñặc biệt khó khăn, các xã vùng sâu, vùng xa. Do ñó, rủi ro trong công tác tín dụng NHCSXH dễ xảy ra và ở mức ñộ lớn nhất trong các hoạt ñộng của ngân hàng. Thực tế hoạt ñộng của NHCSXH tỉnh Gia Lai hiện nay, với qui mô tín dụng ngày càng tăng cao, khối lượng khách hàng ngày càng lớn, các chương trình tín dụng ngày càng nhiều, không những phục vụ ñối tượng hộ nghèo, vùng nghèo mà còn mở rộng cho vay các hộ nợ quá hạn có xu hướng tăng cao ñã ảnh hưởng rất lớn ñến hiệu quả tín dụng, ñặc biệt với phương thức cấp tín dụng của NHCSXH chủ yếu là ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội như Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh.thực hiện một số công ñoạn trong quy trình nghiệp vụ tín dụng, vốn vay ñược thực hiện chủ yếu là hình thức tín chấp qua các tổ chức chính trị xã hội. Do vậy công tác kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng cần phải ñược chú trọng, ñảm bảo hoạt ñộng tín dụng mang lại hiệu quả thực sự, góp phần vào việc bảo toàn và phát triển vốn, từng bước ñưa hoạt ñộng của NHCSXH phát triển bền vững. Mặt khác, NHCSXH tỉnh Gia Lai ra ñời và ñi vào hoạt ñộng ñược hơn bảy năm, ñây là lĩnh vực còn nhiều mới mẻ, chưa có kinh nghiệm thực tiễn, chưa ñược nghiên cứu ñầy ñủ. Vấn ñề quản trị rủi ro tín dụng, ñảm bảo cung ứng vốn có hiệu quả cho các ñối tượng thụ hưởng của NHCSXH trên ñịa bàn tỉnh Gia Lai cần ñược quan tâm hàng ñầu, ñây là vấn ñề cấp thiết cần ñược nghiên cứu ñể sớm thực thi. Xuất phát từ lý do nêu trên tôi chọn ñề tài : Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Gia Lai làm ñề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ kinh tế của mình.Qua ñó giúp cho bản thân nắm bắt ñầy ñủ hơn, bao quát hơn hoạt ñộng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Gia Lai ñể có những giải pháp hữu hiệu nhằm quản trị rủi ro tín dụng có thể áp dụng trong công việc thực tế của mình. 2.Mục ñích nghiên cứu sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, phục vụ nông 3 4 Nghiên cứu, hệ thống hóa những vấn ñề lý luận cơ bản về rủi cận hệ thống nêu vấn ñề, diễn giải, phân tích và ñưa ra kết luận. Bên ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt ñộng của Ngân hàng cạnh ñó luận văn còn sử dụng phương pháp thống kê, phân tích thống nói chung, NHCSXH nói riêng. kê, minh họa công thức, giải thích các vấn ñề vừa nêu ñể trình bày Nghiên cứu, phân tích và ñánh giá ñúng thực trạng rủi ro tín dụng của NHCSXH, Khảo sát, ñánh giá quy trình nhận dạng, ño lường, kiểm soát và tài trợ rủi ro trên cơ sở ñó rút ra những mặt ñược, chưa ñược cùng những nguyên nhân tồn tại, nhận thức ñược những bất cập trong quản lý tín dụng, những nguy cơ tiềm ẩn dẫn ñến rủi ro tín dụng, ảnh hưởng ñến sự phát triển bền vững của NHCSXH. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị về công tác quản trị rủi ro tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo và các ñối tượng chính sách khác trên ñịa bàn tỉnh Gia Lai. 3. Đối tượng nghiên cứu các vấn ñề lý luận và thực tiễn 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở ñầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn ñược kết cấu thành 3 chương: Chương 1 giới thiệu tổng quan về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng. Chương 2 nêu thực trạng hoạt ñộng tín dụng và công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Gia Lai Chương 3 ñề xuất giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Gia Lai Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu quản trị rủi ro trong hoạt ñộng của ngân hàng là một ñề tài lớn. Luận văn chỉ tập trung nghiên cứu một số vấn ñề về việc nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế thấp nhất những rủi ro trong việc triển khai cho vay các chương trình tín dụng tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai. Thông tin và số liệu thống kê dùng ñể nghiên cứu chủ yếu trong giai ñoạn từ năm 2006 ñến năm 2010. Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt ñộng tín dụng ñối với hộ nghèo, hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHCSXH trong tỉnh Gia Lai 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu các vấn ñề một cách logic, khoa học, ñồng thời vận dụng các phương pháp cụ thể khác như: thu thập, phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp tiếp 5 6 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.3.3. Nhân tố từ phía các ngân hàng 1.1.4. Thiệt hại do rủi ro tín dụng 1.1.4.1. Thiệt hại ñến hoạt ñộng của ngân hàng 1.1.4.2.Thiệt hại ñối với kinh tế xã hội. 1.1 Tín dụng và rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại 1.2. Quản trị rủi ro tín dụng 1.1.1 Tín dụng ngân hàng Quản trị RRTD là quá trình ngân hàng sử dung tổng thể các 1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 1.1.1.2.Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2. Rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.2.1. Khái niệm rủi ro tín dụng biện pháp tác ñộng ñến hoạt ñộng tín dụng thông qua bộ máy và công cụ quản lý ñể phòng ngừa, cảnh báo, ñưa ra các giải pháp nhằm hạn chế ñến mức thấp nhất việc không thu ñầy ñủ cả gốc và lãi của khoản vay hoặc thu gốc lãi không ñúng hạn ñã thỏa thuận. Quản trị RRTD nhằm phòng ngừa và kiểm soát rủi ro tín dụng, xác ñịnh rủi ro có thể Rủi ro trong hoạt ñộng kinh doanh NH là những biến cố xảy ra ở mức lường trước ñược. Quản trị rủi ro có hiệu quả cho phép không mong ñợi khi xảy ra, dẫn ñến tổn thất về tài sản của NH, giảm các NHTM hạn chế tổn thất ở mức thấp nhất, có thể bằng hoặc thấp sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến hoặc phải bỏ ra thêm một khoản hơn mức tổn thất dự kiến, ñảm bảo lợi nhận mang lại theo kế hoạch chi phí ñể có thể hoàn thành ñược một nghiệp vụ tài chính nhất ñịnh. cho NHTM. Quản trị RRTD ñược thực hiện theo một qui trình gồm các 1.1.2.2.Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng: Tùy theo mục ñích, yêu cầu nghiên cứu mà có cách phân loại trợ rủi ro. RRTD phù hợp: - bước sau: Nhận diện RRTD, ño lường RRTD, kiểm soát rủi ro và tài Nếu phân loại theo tính khách quan, chủ quan của nguyên 1.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng nhân gây ra rủi ro thì RRTD ñược phân thành rủi ro khách quan và rủi ro chủ quan. - Nhận diện các dấu hiệu rủi ro là một trong những khâu quan trọng nhất trong quy trình quản lý RRTD. Trên cơ sở những dử liệu Nếu căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro thì RRTD ñược thu thập ñược, tiến hành so sánh với các tiêu chuẩn, tham khảo dự phân thành các loại: rủi ro giao dịch, rủi ro danh mục. báo sự phát triển của các ngành nghề, mô hình chấm ñiểm, xếp loại 1.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng ñến rủi ro tín dụng từng khách hàng ñể có những cảnh báo sớm, nhận diện ñược RRTD 1.1.3.1. Nhân tố từ phía khách hàng 1.1.3.2. Nhân tố từ môi trường bên ngoài 7 tiềm ẩn 1.2.1.1 Các dấu hiệu từ người vay 8 1.2.1.2. Các dấu hiệu từ phía ngân hàng 1.2.3.1. Phòng ngừa rủi ro tín dụng: Để phòng ngừa RRTD, các 1.2.2. Đo lường rủi ro tín dụng NHTM thường tập trung vào một số công việc sau: Đo lường rủi ro là ñiều mà tất cả những nhà quản lý ngân - Thẩm ñịnh khách hàng vay vốn hàng rất quan tâm, vì nếu ño lường ñược thì việc phòng ngừa trở nên - Xếp hạng tín dụng dễ dàng hơn. - Chấm ñiểm tín dụng - Để ño lường rủi ro, cần thu thập số liệu và phân tích, ñánh giá: - Phân tích và thẩm ñịnh tín dụng - Dự báo rủi ro tín dụng có thể xảy ra, ñể chủ ñộng lường + Tần suất xuất hiện của rủi ro - số lần xảy ra tổn thất hay khả năng xảy ra biến cố nguy hiểm ñối với ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất ñịnh (thường là năm, quý, tháng…). + Mức ñộ nghiêm trọng của rủi ro - tổn thất, mất mát, nguy hiểm 1.2.2.1 Các chỉ tiêu phản ảnh rủi ro tín dụng Để ñánh giá chất lượng tín dụng của KH, người ta thường dùng chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu và kết quả phân loại nợ. trước, phòng ngừa - Tập trung ñào tạo ñội ngũ cán bộ tín dụng: 1.2.3.2. Giảm thiểu rủi ro tín dụng -Thực hiện phân tán rủi ro - Đa dạng hóa các phương thức cho vay - Bảo hiểm tín dụng - Đảm bảo tín dụng 1.2.3.3. Kiểm soát rủi ro tín dụng
Hệ số nợ quá hạn Kiểm soát rủi ro tín dụng phải ñáp ứng các yêu cầu sau:
Tỷ lệ nợ xấu 1.2.2.2.Các phương pháp ño lường rủi ro tín dụng a. Mô hình ñịnh tính – Mô hình 6C b. Mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng
Xếp hạng của Moody’s và Standard & Poor’s - Xây dựng chiến lược khách hàng ñúng ñắn hiệu quả - Chính sách tín dụng chặt chẽ, rõ ràng - Thiết lập bộ máy quản trị rủi ro - Tuyển chọn ñào tạo và sử dụng cán bộ - Theo dõi giám sát việc sử dụng vốn vay
Mô hình ñiểm số Z
Mô hình ñiểm số tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Phòng ngừa, giảm thiểu, kiểm soát rủi ro 1.2.4 Tài trợ rủi ro tín dụng - Trích lập dự phòng - Xử lý rủi ro tín dụng 9 10 - Thu hồi các khoản nợ ñã xử lý rủi ro 1.3. Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng chính sách của các nước trên thế giới CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH GIA LAI 1.3.1 Mô hình Ngân hàng Grameen 1.3.2. Hệ thống tổ chức tín dụng chính sách của Nhật Bản 1.3.3. Ngân hàng phát triển nông nghiệp Thái Lan (BAAC) 1.3.4. Một số bài học kinh nghiệm ñối với Việt Nam 2.1. Giới thiệu chung về chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai thành lập theo Quyết ñịnh số 58/QĐ-HĐQT ngày 14 tháng 01 năm 2003 của Chủ tịch Hội ñồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội (HĐQT-NHCSXH) trên cơ sở tổ chức lại NHPVNg, tách ra từ NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai . Về mạng lưới tổ chức chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai ñến 31/12/2010 gồm 1 Hội sở tỉnh và 16 Phòng giao dịch huyện, thị và 192 ñiểm giao dịch xã, phường. Điều hành tác nghiệp của chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai có Ban Giám ñốc và các phòng chuyên môn. Các Phòng giao dịch ở huyện, thị cũng ñược tổ chức, bố trí giao dịch trực tiếp với khách hàng ñể huy ñộng vốn cho vay, thu nợ, thu lãi. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý Bộ máy tổ chức chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai gồm: - Giám ñốc tỉnh - Các Phó Giám ñốc - Phòng Kiểm tra – KTNB - Phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ - Phòng Tổ chức- Hành chính - Phòng Kế toán Ngân quỹ: - Phòng Tin học - Các phòng giao dịch trực thuộc 11 12 2.1.3. Cơ cấu nhân sự Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay qua các năm tại chi nhánh Ngân 2.1.4. Cơ chế tín dụng hàng CSXH tỉnh Gia Lai * Đối tượng khách hàng: Chi nhánh NHCSXH Gia Lai thực CHỈ 2006 2007 2008 2009 2010 hiện cho vay các ñối tượng khách hàng, các dự án phát triển, các ñối TIÊU (Tr.ñ) (Tr.ñ) (Tr.ñ) (Tr.ñ) (Tr.ñ) 496.178 734.961 136.641 177.201 212.231 359.537 557.760 886.634 tượng ñầu tư theo chỉ ñịnh của Chính phủ Dư nợ * Phương thức cho vay và giải ngân vốn: theo loại Việc cho vay của NHCSXH ñược thực hiện theo phương thức ủy thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp ñồng ủy thác hoặc trực tiếp cho vay ñến người vay 1.098.865 1.467.182 1.770.640 vay - Dư nợ ngắn hạn 230.720 189.884 2.2. Kết quả hoạt ñộng tín dụng của chi nhánh NHCSXH tỉnh - Dư nợ Gia Lai trung, dài 2.2.1. Tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn Bảng 2.1: Tình hình huy ñộng nguồn vốn qua các năm tại chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Gia Lai CHỈ 2006 2007 2008 2009 2010 TIÊU (Tr.ñ) (Tr.ñ) (Tr.ñ) (Tr.ñ) (Tr.ñ) 461.661 701.903 1.071.454 1.472.672 1.772.084 1. Nguồn TW 2. Nguồn ñ phương 3. N sách bàn giao Tổng nguồn 1.236.462 1.580.756 hạn Qua biểu trên cho thấy tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ tăng nhanh và ổn ñịnh qua các năm: Tổng dư nợ ñến cuối năm 2010 là 1.770,64 tỷ ñồng, tăng so với năm 2006 là 1.274,4 tỷ ñồng, bình quân mỗi năm tăng 254,8 tỷ ñồng, 2.2.2. Về kết quả tài chính Là một ñịnh chế tài chính ñặc thù, hoạt ñộng của NHCSXH 34.559 30.331 33.372 35.576 52.208 5.932 5.807 5.710 5.690 5.690 không vì mục ñích lợi nhuận, ñược nhà nước ñảm bảo khả năng thanh toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, ñược miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách nhà nước NHCSXH ñược nhà nước cấp bù chênh lệch lãi suất và chi 502.152 738.041 1.110.536 13 1.513.938 1.829.982 phí quản lý hằng năm. NHCSXH có trách nhiệm sử dụng vốn ñúng 14 mục ñích, ñúng ñối tượng, thực hiện bảo tồn và phát triển vốn, bù Bảng 2.7: Thực trạng nợ xấu qua các năm tại Chi nhánh ñắp chi phí và rủi ro hoạt ñộng theo quy ñịnh. Đvt triệu ñồng Chi nhánh NHCSXH Gia Lai trong 5 năm qua, ñã thực hiện tốt việc quản lý nguồn vốn cho vay các chương trình tín dụng ưu ñãi của Chính phủ, tận thu lãi và các khoản nợ còn tồn ñọng. Bảng 2.3: Kết quả hoạt ñộng tài chính qua các năm 2006-2010 Đvt: triệu ñồng TIÊU 1. Tổng thu nhập 2. Tổng chi phí 2006 (Tr.ñ) 2007 2008 (Tr.ñ) (Tr.ñ) 2009 (Tr.ñ) 2010 (Tr.ñ) 2007 2008 2009 2010 TIÊU (Tr.ñ) (Tr.ñ) (Tr.ñ) (Tr.ñ) (Tr.ñ) nợ cho vay 2. Nợ xấu - Nợ quá hạn - Nợ 23.821 39.446 68.227 89.160 113.895 khoanh 3. Tỷ lệ nợ 21.200 33.985 38.124 55.874 65.830 xấu/ dư nợ 496.178 734.961 1.098.865 1.467.182 1.770.640 16.243 15.927 15.374 14.921 18.328 7.429 9.544 10.981 10.025 16.760 8.814 6.383 4.393 4.887 1.568 3,27% 2,16% 1,4% 1% 1% (Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt ñộng hằng năm của NHCSXH Gia Lai - Chi trích rủi ro tín 2006 1. Tổng dư Kết quả tài chính qua 5 năm hoạt ñộng như sau: CHỈ CHỈ 99 145 220 293 354 2.3.1.2 Nguyên nhân của rủi ro tín dụng dụng a) Rủi ro từ môi trường nội bộ 3. Chênh b) Rủi ro từ tác ñộng bên ngoài lệch thu 2.621 5.461 30.103 33.286 48.065 2.3.2. Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh chi: 2.3.2.1 Công tác tổ chức bộ máy quản lý rủi ro tín dụng 2.3. Thực trạng rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại chi 2.3.2.2. Công tác thông tin và dự báo RRTD nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai 2.3.2.3. Công tác xây dựng chính sách quản trị rủi ro tín dụng 2.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh 2.3.2.4 Quy trình và thủ tục giám sát tín dụng, thu nợ, thu lãi 2.3.1.1. Biểu hiện rủi ro tín dụng 2.3.2.5. Đánh giá, ño lường, xác ñịnh rủi ro tín dụng 15 16 2.3.3. Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng - Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội nộ tại chi nhánh hoạt ñộng 2.3.3.1. Chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay hiệu quả chưa cao, chưa thực sự phát huy hết vai trò chức năng trong 2.3.3.2. Nâng cao phẩm chất ñạo ñức, năng lực chuyên môn của CBTD việc kiểm soát và cảnh báo rủi ro. 2.3.3.3. Thực hiện chế ñộ bảo ñảm tiền vay 2.3.3.4. Thực hiện mức cho vay, lãi suất cho vay theo qui ñịnh Tóm lại, trong thời gian qua chi nhánh NHCSXH tỉnh ñã có nhiều cố gắng trong việc xây dựng mô hình quản trị rủi ro tín dụng nhằm từng bước xây dựng ngân hàng hiện ñại. Tuy nhiên do nhiều 2.3.3.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nguyên nhân chủ quan và khách quan ñã phân tích trên, nên công tác 2.4. Đánh giá chung về công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi quản trị rủi ro của chi nhánh NHCSXH cũng còn nhiều hạn chế, chưa nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai thực sự phát huy hết vai trò quản trị rủi ro cho hoạt ñộng tín dụng của 2.4.1. Những mặt làm ñược chi nhánh. Vì vậy, cần tiếp tục hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro tín Là một tổ chức tín dụng ñặc thù vừa mới ñược thành lập, dụng của chi nhánh NHCSXH tỉnh ñể nó thực sự là công cụ ñắc lực hoạt ñộng trong những ñiều kiện hết sức khó khăn từ cơ sở vật chất, cho Ban lãnh ñạo ngân hàng trong công tác quản trị, ñiều hành hoạt trang thiết bị ñến con người nhưng hoạt ñộng tín dụng luôn nhận ñộng ngân hàng hiệu quả. ñược sự quan tâm chỉ ñạo, tạo ñiều kiện của lãnh ñạo Đảng, chính quyền, sự ủng hộ tích cực của các cơ quan, ban ngành các cấp trên ñịa bàn. 2.4.2 Những mặt tồn tại, hạn chế - Hệ thống NHCSXH nói chung và chi nhánh nói riêng hoạt ñộng theo quy ñịnh của Chính phủ, không hoạt ñộng theo cơ chế thị trường. Vì thế, việc ñánh giá, phân tích tình hình kinh doanh, nghiên cứu khách hàng rất hạn chế, thiếu chính xác dẫn ñến rủi ro tín dụng không thể trách khỏi. - Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt ñộng tại chi nhánh NHCSXH Gia Lai nhìn chung còn khá mới mẻ. Do vậy mà trong cơ cấu tổ chức cũng như bộ máy quản lý chưa có bộ phận ñộc lập có chức năng chính về quản trị rủi ro và phòng ngừa cũng như ñào tạo cán bộ ñủ năng lực xem xét vấn ñề này. 17 18 Thứ tư, công tác tổ chức ñào tạo và ñào tạo lại tay nghề cho CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI cán bộ xã, phường, cán bộ hội, ñoàn thể, tổ TK&VV chưa quan tâm ñúng mức Thứ năm, việc cho vay vốn chưa có sự lồng ghép với nội dung TỈNH GIA LAI tập huấn những kiến thức về khoa học kỹ thuật, hướng dẫn chăn nuôi 3.1. Sự cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt ñộng trồng trọt. Thứ sáu, chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng còn hạn chế của NHCSXH 3.1.1. Bối cảnh của Ngân hàng Việt Nam hiện nay Việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tại các NHTM Việt Nam nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung ñang là vấn ñề bức xúc cả trên phương diện lý thuyết và thực tiễn. 3.1.2. Những vấn ñề ñặt ra từ thực trạng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Gia Lai Từ thực tế hoạt ñộng tín dụng của chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai cho thấy chất lượng tín dụng trong những năm qua (từ năm 2006 ñến nay) ñã không ngừng ñược nâng cao và cải thiện, tỷ lệ nợ xấu giảm ñáng kể nhưng những rủi ro và bất cập trong hoạt ñộng tín dụng ngân hàng còn rất lớn. Những tồn tại và bất cập trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHCSXH Gia Lai có thể ñược khái quát ở những ñiểm chính như sau: Thứ nhất, về chất lượng hoạt ñộng của tổ TK&VV Thứ hai, về năng lực quản lý, ñiều hành của các ñơn vị nhận uỷ thác Thứ ba, một bộ phận cấp uỷ Đảng, chính quyền ñịa phương Thứ bảy, yếu tố thị trường cũng ảnh hưởng ñến hoạt ñộng của NHCSXH 3.2. Định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai 3.3. Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai 3.3.1. Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm ñịnh tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng, NHCSXH phải thẩm ñịnh kỹ lưỡng hồ sơ xin vay của khách hàng nhằm chọn ra ñược hồ sơ có ñộ an toàn cao. Thẩm ñịnh hồ sơ cho vay có ý nghĩa quan trọng, ñược coi là giai ñoạn khởi ñầu quan trọng nhất cho quá trình ñầu tư tín dụng, qua thẩm ñịnh mà ñánh giá chính xác về sự cần thiết, tính khả thi của dự án và hiệu quả của nó, nhờ ñó có biện pháp ñể quản lý tốt quá trình cho vay, thu nợ nhằm hạn chế các rủi ro, nâng cao hiệu quả ñầu tư tín dụng. 3.3.1.1 Các yếu tố cần thiết khi thẩm ñịnh dự án 3.3.1.2. Quy trình thẩm ñịnh tín dụng và các hội, ñoàn thể nhận thức chưa ñầy ñủ nhiệm vụ cho vay hộ 3.3.2. Giải pháp về cơ chế cho vay nghèo và các ñối tượng chính sách 3.3.2.1. Về ñiều kiện cho vay 19 20