Tác động cảu đăng ký trực tuyến giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

pdf
Số trang Tác động cảu đăng ký trực tuyến giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 5 Cỡ tệp Tác động cảu đăng ký trực tuyến giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 329 KB Lượt tải Tác động cảu đăng ký trực tuyến giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 0 Lượt đọc Tác động cảu đăng ký trực tuyến giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1
Đánh giá Tác động cảu đăng ký trực tuyến giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
4.7 ( 19 lượt)
Nhấn vào bên dưới để tải tài liệu
Để tải xuống xem đầy đủ hãy nhấn vào bên trên
Chủ đề liên quan
Lãi suất liên ngân hàng Lãi suất tín dụng thủ tục mở tài khoản lãi suất cho vay Chính sách lãi suất các loại hình lãi suất tự do hoá lãi suất lãi suất cơ bản lãi suất cơ bản của Việt Nam

Nội dung

(J)hdp iuat ea ^eanh nghiip 86 6 (219)-2010 TAC DdNG CUA DANG KY TRUC TUYEN GIAO DICH DAO DAM OCfl VA HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG THUDNG MAI • DUONG THANH MINH * C hi cin cd mdt may tinh ndi mang internet, nhan vien ngan hang cd the thUc hien dang ky, tra cdu thdng tin ve giao dich bao dam vao mpi thdi diem va d bat cd dau (tai van phdng, tru sd khach hang, quan cafe hoac bat cd ndi dau tren the gidi) la mpt vien cinh ly tUdng. Vien canh nay sap trd thanh hien thiic khi Bd Tu phap dang tich ciic chuan bi ca ve dieu kien vat chat, giai phap cdng nghe lan cd sd phap ly (xay dUng dii thao Nghi dinh thay the Nghi dinh so' 08/2000/ND-CP va dii thao Thdng tu ve thd tuc dang ky triic tuyen), de trien khai cd che dang ky tnic tuyen giao dich bao dam bang dpng san. Cd the ndi rang, so vdi cac cd che hanh chfnh dien td dUdc dng dung nda vdi theo each nop ddn qua mang de "xep gach", cdn giai quyet van bang hd sd giay, qua nhieu khau thu cdng (vf du, thu tuc dang ky kinh doanh), thi cd che dang ky giao dich bao dam dupc cdng nghe hda thd tuc giai quye't, ket ndi triic tuyen va tUdng tac hai chieu dii lieu la cd che triic tuyen ddng nghia nhat va dUdng nhien la thd tuc hanh chinh cai each nhat cua Viet Nam hien nay. Sau day, bai viet nay chi xin de cap de'n tie ddng cda viec trien khai dang ky giao dich bao dam triic tuyen dd'i vdi hdat ddng cho vay cda cac ngan hang thUdng mai va mdt Sd trad ddi, khuyen nghi. 1. Tac dong cua cd che 1. 1. Thdi gian Id vdng Nhan thdc dUdc rang, van ban cung cap thdng tin ve giao dich bao dam la "mdt kenh de tim hieu, tham dinh khach hang va tinh trang phap ly cua tai san", dang ky giao dich bao dam la "mdt cdng cu phap ly de cdng bd cdng khai, xac lap va bao ve quyen cda chd Ddn chu & Phdp ludt nd"i. Do dd, ngan hang nen yeu ciu cung cap thdng tin ngay sau khi nhan dUdc yeu ciu vay vdn, phuc vu cho boat ddng tham dinh va tiep tuc yeu ciu cung cap thdng tin trUdc khi ky ket hdp ddng bao dim, du phdng trUdng hdp cd sii bien ddng thdng tin ve giao dich bao dam trong khoang thdi gian td lin cung cap thdng tin trUde, den thdi diem nay, thi cd the biet dUdc de quye't dinh ky ket hdp ddng bao dam va cho vay hay khdng. TrUdng hdp hdp ddng bid dim dUdc ky ket, thi nen thiic hien dang ky ngay de cdng bd va xac lap cang sdm cang td't quyen chd nd, trinh kha nang cd giao dich khac hoac dang ky giao dich bao dam khac cda ngUdi thd ba dd'i vdi tai san bao dim "xen ngang" dan den nguy cd lam mat quyen Uu tien cda ngan hang. Tuy nhien, trong thiic te do * Ban Phap che - BAOVIET Bank (Pkitfi ladl ea dearth nghiip. viec yeu ciu dang ky, yeu ciu cung cap thdng tin phai thUc hien bang ddn giay, qua cac phUdng thdc truyen thdng va vdi nhieu thd tuc thu cdng, nen thdi gian thUc hien cdn dai. Cu the, mdt sd'ngan hang d gin trung tam dang ky va chpn phUdng thdc den triic tiep yeu cau va nhan ket qua dang ky, cung cap thdng tin, thi cd the rdt ngan dUdc chdt ft thdi gian nhUng lai phat sinh them nhan lUc, chi phf, thdi gian di lai, thdi gian chd ddi giai quyet,... Cdn dd'i vdi da Sd cac ngan hang do d xa hdac khdng den triic tiep, phii gdi ddn yeu ciu qua fax hoac bUu dien. Trong dd, phUdng thdc fax chi ap dung dd'i vdi khach hang thUdng xuyen va kha nang fax hdng, fax ldi ldn, mat nhieu thdi gian lien he, hdan thien; cdn neu qua dUdng bUu dien thi ciing mat td 3 den 7 ngay chuyen phat, tiiy vao dich vu thU thdng thudng, thu bid dim hay chuyen phat nhanh. Sau khi nhan dUdc ddn yeu ciu, cd quan dang ky ciing mat mdt khdang thdi gian (trdng thdi ban dang ky, cung cap thdng tin) de thUc hien nhieu cdng viec, trdng dd dang ke la nhap thu cdng dii lieu dang ky hdac nhap thii cdng dii lieu tra cdu. 86 6 (219)-2010 trfch xuat thdng tm,... Cudi ve quyen, Ipi fch cua minh, cdng, lai mat mpt khoang thdi day chinh la "vang" thed ddng gian cho qua trinh bUu dien nghia den lan nghia bdng. chuyen phat thU bao dim 1.2. Thu tuc bdng cu. chda ket qua dang ky, cung nhap chuoi, tiet kiem chi cap thdng tin cho ngUdi yeu phi khong 16 ciu. Nhu da neu d tren, so vdi Day chfnh la nguyen nhan quy trinh dang ky, cung cap khien ngan hang thUdng mai thdng tin trUc tuyen, thi quy cdn ft sd dung "kenh de tim trinh mang tfnh thu cdng hien hieu, tham dinh" nay^, bdi nay chUa thUc sU ddn giin, tfnh kip thdi cda thdng tin thuan tien va bdc Id nhieu han chua dap dng dUdc, dae biet la che hdn nhU: Mat nhieu cdng trdng bdi cinh phai nhanh sdc cua ca ngUdi yeu cau dang chdng, ddn gian ve thd tuc ky va dang ky vien; phat sinh trong boat dpng cap vdn cda td nhieu chi phi hanh chinh cda ehdc tfn dung (ddng thdi la ca ngan hang va cd quan dang yeu td canh tranh). Cdn dd'i ky. vdi dang ky giad dich bio Dieu nay the hien qua cac dim, neu an dinh la dieu kien budc cd bin cda quy trinh vdi de giai ngan, thi ciing tUdng mmh hpa sau: tu nhu cac ly dd tren, cd the - NgUdi yeu ciu dang ky; (i) lam mat cd hdi kinh doanh, Ke khai thdng tm vao ddn va tinh canh tranh cua ngan nop ddn yeu cau dang ky (trUc hang, nen nhieu ldc thu tuc tiep, qua dUdng bUu dien hdac nay chUa dUpc chd trpng, phat fax); (ii) ndp le phi (triic tiep, huy y nghia to ldn cua nd. qua dUdng bUu dien hoac thu Qua thUc te tren cho thay, tuc chuyen khdin); viec dng dung cd che dang ky, - Cd quan dang ky: (i) cung cap thdng tin triic tuyen Nhan ddn (trUc tiep hdac qua se rut ngan thdi gian cua dudng bUu dien) hay in ddn td nhiing thu tuc nay, phat huy he thdng fax (neu gdi ddn qua tdi da tinh kip thdi, y nghia fax); (li) neu ddn hdp le thi canh bao, cdng bd' cdng khai, phdto ddn de chiing nhan da xac lap va bid ve quyen chd dang ky va lUu trii; neu ddn nd cua ngan hang; tad dieu khdng hdp le thi yeu ciu kien cho td ehdc nay nam bat khach hang hdan thien (qua cac cd hdi kmh doanh va bio dien thoai, van ban,...) hoac Ddn chu & Phdp ludt ^hiup luql ea Deanh ngltilp td chdi dang ky (cd van bin td chdi); (iii) dang ky vien nhap thu cdng nhiing thdng tin ke khai trong ddn yeu ciu dang ky vao cd sd dii lieu (trong thiic te cd nhiing phu luc dai hang chuc trang vdi hang nghin loai tai sin phai mat nhieu ngay mdi nhap xong); (iv) tra ket qua dang ky hoac van bin td chdi (trUe tiep hoac qua dudng bUu dien). Vdi cd che dang ky trUc tuyen, ngUdi yeu ciu tU ke khai tren giao dien dien td va ehi cin mpt cd nhap chudt, yeu ciu dang ky, yeu cau cung cap thdng tin se ngay tdc khac chuyen den cd quan dang ky, ddng thdi he thdng se tii ddng tinh va thu phi, le phf td tai khoan cua ngUdi yeu ciu. Sau khi thdng tin dUdc xd ly, npi dung dang ky dUdc chuyen vao cd sd dii lieu de lUu giii va cdng khai (neu yeu ciu dang ky), ndi dung thdng tin se dUde trfch xuat (neu yeu ciu cung cap thdng tin) va ket qua dang ky, van bin cung cap thdng tin dUdc he thdng chuyen tra chd ngUdi yeu ciu. Nhu vay, nhieu thao tic thu cdng, "cd bap"; nhieu chi phf hanh chfnh (trong dd cd ca nhan liic) khdng nhd cho viec hen he qua dien thoai, nhan, in, sao, luu ddn, gdi - nhan ket qua (fax, bUu dien,...), chi nhan phi, le phi, mua sim, bid dUdng, thiet bi, vat tU, chi phi di lai,... cua cd quan dang ky va ngan hang thUdng mai dUdc loai bd. Khdng xet d khia canh hanh chinh nha nUdc, d khia canh tin dung, viec tiet kiem dUdc cac khdin chi phf nay se lam giam ap Iiic chi phi cap tin dung (dd'i vdi ca ngan hang va ngUdi vay vd'n), dae biet la dd'i vdi cac khoan tin dung nhd hay dd'i vdi dd'i tUdng cin dUdc hd trd kich ciu nhU hien nay; gdp phan thdc day kha nang tiep can ngudn vd'n cho ca nhan, doanh nghiep de sin xuat, kinh doanh, diu tU, sinh ldi, keo thed sii tang trUdng tin dung viing chac hdn, dem lai ldi nhuan chd cac ngan hang thUdng mai, day chinh la vdng quay vd'n ly tUdng va hieu qui cua thi trUdng. Xet rdng ra, dd la khdin chi phi khdng id tiet kiem dUdc de tai diu tu phuc vu cho viec phat trien nen kinh te. 2. Mot sd trao doi va khuyen nghjS Theo chdng tdi, trong qua trinh thiet ke, ap dung cd che dang ky triic tuyen, cin lUu y de giai quyet mpt sd van de cd ban sau: 2.1. Co hay khong sU Ddn chu & Phdp ludt 86 6 (219)-2010 tham gia cua ddng ky viin vdo quy trinh? Hien cd y kien chd rang, npi dung dang ky do ngUdi yeu ciu tii ke khai tren giao dien dien td se tii dpng cap nhat vao cd sd dd lieu, thdng tin se trich xuat theo tieu chi yeu ciu cung cap thdng tin td cd sd dii lieu ma khdng cin cd sU tham gia cua dang ky vien vac qua trinh nay, theo chdng toi y kien nay cin xem xet lai vi cac ly do sau: Tha nhat, thiic te dang ky trong thdi gian qua cho tha'y dd sd dung ddn giay hay tren files dien td thi ty le sai sdt khi ke khai ve cac ben (vi du: Ten, sd'nhan than,...), ke khai sai ve tai san, yeu ciu dang ky sai tham quyen,... rat Idn. Cu the, so' lUdng ddn ma dang ky vien phai hUdng dan (lien he qua dien thdai, cdng van hoac triic tiep) cho ngUdi yeu ciu dang ky de hoan thien chiem den khoang 30 - 40% sd lUdng ddn nhan dUdc, trong dd co trUdng hdp hUdng dan nhieu lin ma van cdn sai sdt. Tinh trang nay, do ca nguyen nhan chu quan, nhU mat bang trinh dp dng dung cdng nghe, kien thdc ve phap luat, ky nang nghiep vu cua ngUdi yeu ciu dang ky, cung cap thdng tin cdn han che,... lin nguyen (piiop laal ea Deanh nhan khach quan, nhU he thdng phap Iuat ve dang ky giao dich bao dam cae loai tai san (gdm ci bat ddng sin va tau bay, tau bien) phdc tap, cd che dang ky giad dich bid dim hien nay cdn mdi me dd'i vdi ngUdi dan, he thdng cac cd quan dang ky giad dich bid dam phan tan, khd phan biet tham quyen,... Dd'i vdi viec dng dung quy trinh dang ky triic tuyen, ngdai nguyen nhan neu tren, cdn phai tinh de'n thiic te tiep can cdng nghe mdi, quy trinh mdi cdn rat la lam dd'i vdi ngUdi dan va td ehdc tfn dung. Thii hai, viec trien khai dang ky triic tuyen dUdng nhien se tdn tai 2 he thdng dii heu (1 cd trUde khi dng dung dang ky trUc tuyen va 1 hinh thanh trong qui trinh dang ky triic tuyen). Theo chdng tdi, ha ting ky thuat, giai phap cdng nghe, dfi heu diu vao, diu ra giiia 2 he thdng khac nhau, nen dieu kien ky thuat khdng the tu ddng ket nd'i, hen thdng giiia 2 he thdng dd lieu de phuc vu cho hoat dpng dang ky (vi du, yeu ciu sda chda sai sdt triic tuyen dd'i vdi giao dich bao dim da dang ky trong he thdng dii heu 1), phuc vu cho viec truy xuat thdng tin (vi du, he thdng triic nghiip 86 6 (219)-2010 tuyen khdng the tu ddng lien thdng de truy xuat diy du thdng tin ve mpt giao dich bao dim cd trong he thdng dd lieu cii,...). Can cd vad hieu lUc cua viec dang ky hien nay la 5 nam, vao thdi ban cap vd'n cua cac ngan hang thUdng mai trong thdi gian qua chu yeu la ngan va trung han, thi thiic te nay se tdn tai it nhat trong vdng 5 nam, ke td thdi diem dng dung dang ky true tuyen. Thti ba, dd'i vdi dat nUdc chdng ta, thi viec khdng theo ddi, kiem duyet thdng tin diu vao de cdng khai la thieu thiic thi va chac chan se gap sU "phan dng" cua cd quan nha nUdc cd tham quyen hdac "phien ha" trong qua trinh thiic hien. Dae biet la cac thdng tin dUa vao bat ky (do gii mao ngUdi yeu ciu dang ky, hack tai khoan, tham chi cd chu y,...) bi ldi dung de phuc vu y dd chinh tri, thdng tin trii vdi dUdng ldi, chfnh sach, truyen thdng van hda cda dan tpc, dao ddc xa hdi,... Nhu vay, ly dd thd nhat cho thay, sU tham gia cda dang ky vien vdi vai trd tU van, hudng dan gdp phin hoan thien thu tuc dang ky, bio ve quyen va ldi ich cda cac ben la cin thiet. Dieu nay cdn cd y nghia "phuc vu" va "dieu tiet thich dng" de phd hdp vdi nhan thdc cda cac chu the, ciing nhu dieu kien ky thuat kinh te - xa hpi cua nUdc ta trong giai doan hien nay. Cdn dd'i vdi ly dd thd hai va ly dd thd ba, thi sii tham gia cda dang ky vien de ket ndi dii lieu, trfch xuat thdng tin; de thed ddi va kiem duyet thdng tin trUdc khi thdng tin chuyen vad cd sd dii lieu de cdng khai, nham phdng ngda nhiing thdng tin "nhay cim" la khdng the thieu. 2.2. Ai CO quyen yeu cau ddng ky bien dgng? i• Thed chdng tdi, viec chd phep bat ky ben nad hoac bat ky ngUdi nad cd tai khdin deu cd the dang ky bien ddng ve giad dich bid dim da dang ky (sda ddi, bd sung, xda dang ky,..), chi phd hdp vdi mdt xa hdi cd nen phap ly hoan thien, xa hdi phip quyen d mdc cae nhat (mpi van de deu dUdc dUa ra tda in giii quyet vdi mdt thu tuc to tung ddn gian va hieu liic nhat), cic chd the cd y thdc va nhan thdc phip ly cad (hieu dUdc cac nguyen tac phap ly cua dang ky thdng bid, thd tu Uu tien va tfnh cinh bao cua thdng tin,...). Cdn d Viet Nam, vdi dieu kien phap ly, to' tung, nen tang kinh te - xa hpi, dae biet Ddn chu & Phdp ludt ^kap Luat ea Deanh nghiip. la y thdc va nhan thdc cda ci ngUdi yeu ciu va ngUdi tiep nhan thdng tm cdn han che, thi viec cho phep nhU tren la chUa hdp ly. Ngoai ra, cac ngan hang vdi vi trf la chu np cang khdng mudn cho phep ben bio dim hoac bat ky ngUdi khac cd kha nang thay dei npi dung hoac hdy bd hieu lilc dd'i vdi giao dich bao dam da dang ky. Td dd, chdng tdi xin de xuat phUdng an nhU sau: Ngoai yeu ciu dang ky giao dich bio dim (dang ky ban diu) cd the do mdt trong cac ben yeu ciu thiic hien, cac dang ky bien ddng dd'i vdi dang ky ban diu (sda ddi, bd sung, xda dang ky,..), neu ngUdi yeu cau la ben bao dam thi phii cd xac nhan cda ben nhan bio dam. Viec xac nhan dupc thiic hien bang 2 each sau: (i) Bang tai khoin cua minh ben nhan bio dim dang nhap vao he thdng de thiic hien lenh xac nhan vao ddn dd ben bid dam ke khai va lUu vet xac nhan d dd; (ii) Bang ma sd truy cap (khdng phai la tai khoin) ma ben bao dam cung cap, ben nhan bao dim vao giao dien dang ky chd xac nhan va dUa chii ky sd (cd ehdng thiic) cda minh vao dd de xac nhan. 2.3. Tieu chi so nhdn thdn (viet tdt bdng tieng Anh Id ID) ndo de khong dnh hudng den thong tin? Trong thu tuc dang ky hien hanh, ca nhan la cdng dan Viet Nam cd the ke khai ve mdt trong nhieu loai ID sau: So chdng minh nhan dan, chdng minh sy quan, chdng minh quan dpi, giay chdng nhan canh sat nhan dan, giay chdng minh an ninh nhan dan, giay chdng nhan cdng nhan, nhan vien trong lUc lUdng cdng an nhan dan. Chung tdi cho rang, tieu chi ID diu vao, ddng thdi la tieu chi de tra cdu, truy xuat thdng tin ve ben bid dim nen chi sd dung duy nhat mdt loai dd la chdng mmh nhan dan. Dieu nay nham tranh trUdng hdp tra cdu, truy xuat sai thdng tm, "loan" thdng tm,... lam inh hUdng den y nghia, eiing nhu sii tin tUdng dd'i vdi thdng tin dUdc cung cap; tham chf la nhiing khieu nai hoac tranh chap (giiia cac ben hoac giiia ben bi thiet hai vdi cd quan dang ky) lien quan den viec yeu ciu va sd dung thdng tin. 2.4. Lien thong giQa quy trinh mdi vdi quy trinh cu. the ndo? Khi trien khai dang ky triic tuyen se dat ra mpt sd van de nhu, ngUdi yeu ciu mudn Ddn chu & Phdp ludt 86 6 (219)-2010 dang ky bien ddng triic tuyen dd'i vdi giao dich bio dam da dang ky bang cac phUdng thdc khac hay ngUdc lai thi giai quyet the nad; he thdng dU lieu phii lien thdng the nao de bao dam tinh lien ket va diy dd thdng tin dUdc dang ky vdi cic phUdng thdc khac nhau,... Day la nhiing van de ldn cin dupc giii quyet, tranh vUdng mac ve ci phip ly va "vat ly" khi ap dung dang ky trUc tuyen • 1. Tham khdo "Vai trb ciia dang ky giao dich bdo ddm, hap dong cho thue tdi chinh trong viec tdng ciidng hoat dgng cap tin dung ciia to chiic tin dung" tdc gid DUcing Thanh Minh ddng tai Tgp chi Ddn chu vd Phdp lugt thdng 10/2009. 2. Theo thong ke tgi Bdo cdo ddnh gid 5 ndm trien khai cong tdc ddng ky giao dich bdo ddm (2002 • 2007) cua Bo TiCphdp: Tii ndm 2002 den thdng 3/2008, cdc trung tam ddng ky chi nhdn dUctc 4.717 dOn yen cdu cung cap thong tin. Con so ndy qud nho be so vdi 291.175 giao dich bdo ddm md trung tdm dd ddng ky vd con be hctn nhieu so vdi cdc giao dich bao ddm dii kien xdc lap tren thiic te. 3. Mgt so thiic te diidc ddn chiing trong phdn ndy diidc tong hdp tii cdc Bdo cdo tong kei cua cdc trung tdm ddng ky vd tham khdo tgi bg phgn tdc nghiep (ndi chuyen thiic hien yeu cdu ddng ky, cung cap thong tin) cda mot so to chiic tin dung.
This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.