Nội dung

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. 1 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Lêi më ®Çu 1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi. Trong xu thÕ më cöa hiÖn nay, c¸c ngµnh nghÒ kinh tÕ cña chóng ta ®ang trªn con ®­êng “lét x¸c”, thay ®æi c¶ vÒ néi dung lÉn h×nh thøc. Sù chuyÓn biÕn râ nÐt nhÊt thÓ hiÖn trong ngµnh ng©n hµng ®Õn tõng gi©y, tõng phót. HiÖn nay, c¸c ng©n hµng trong c¶ n­íc ®ang ra søc c¬ cÊu l¹i ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn SPDV cña m×nh. Bëi hä nhËn thÊy r»ng viÖc ph¸t triÓn c¸c SPDV lµ con ®­êng ng¾n nhÊt ®­a hä tíi cÇu nèi héi nhËp. V× vËy, ®Ó ph¸t triÓn ®­îc hä ph¶i lµm g×? ph¸t triÓn s¶n phÈm nµo? ®ang cßn lµ mét vÊn ®Ò v« cïng khã kh¨n tr­íc m¾t. XuÊt ph¸t tõ ®ßi hái nµy nªn vÊn ®Ò “Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô t¹i NH§T & PT Hµ T©y” ®· ®­îc em chän lµm ®Ò tµi cña chuyªn ®Ò. 2. §èi t­îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu Chuyªn ®Ò tËp trung vµo mét sè néi dung c¬ b¶n sau:  Nghiªn cøu vÒ NHTM vµ ®Æc tr­ng ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM.  Nghiªn cøu vÒ ®Æc ®iÓm cña c¸c SPDV ng©n hµng.  Nghiªn cøu nh÷ng nh©n tè thóc ®Èy nhu cÇu ph¸t triÓn SPDV cña c¸c NHTM .  Nghiªn cøu thùc tr¹ng cung cÊp c¸c SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y vµ kh¶ n¨ng ph¸t triÓn c¸c SPDV nµy. 3. Ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu. Chuyªn ®Ò sö dông tæng hîp c¸c ph­¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng vµ duy vËt lÞch sö. Ngoµi ra cßn sö dông c¸c ph­¬ng ph¸p thèng kª, tæng hîp, ph©n tÝch kinh tÕ vµ c¸c ph­¬ng ph¸p cña khoa häc qu¶n lý kinh tÕ-tµi chÝnh. 4. Nh÷ng ®ãng gãp cña chuyªn ®Ò. NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 2 Häc viÖn Ng©n hµng - Ph©n tÝch, hÖ thèng ho¸ nh÷ng kh¸i niÖm, m« h×nh, chÝnh s¸ch vÒ c¸c SPDV cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. - Thu thËp, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng cña viÖc ph¸t triÓn c¸c SPDV t¹i NH§T & PT Hµ T©y trong thêi gian võa qua. - §Ò xuÊt nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m ph¸t triÓn SPDV ng©n hµng mét c¸ch cã hiÖu qu¶. 5. Bè côc cña chuyªn ®Ò. Ngoµi phÇn më ®Çu, kÕt luËn, danh môc tµi liÖu tham kh¶o, chuyªn ®Ò ®­îc tr×nh bµy thµnh ba phµn chÝnh: Ch­¬ng 1: Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ SPDV cña NHTM. Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng cung cÊp SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y. Ch­¬ng 3: Nh÷ng gi¶i ph¸p ph¸t triÓn SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y. NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. 3 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Ch­¬ng 1 Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng 1.1. NHTM vµ ®Æc ®iÓm s¶n phÈm dÞch vô cña nhtm 1.1.1.tæng quan vÒ NHTM. 1.1.1.1.Kh¸i niÖm vÒ NHTM. Khi tho¸t khái nÒn kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña nhµ n­íc, nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ víi c¸c h×nh thøc së h÷u kh¸c nhau ®· ra ®êi. C¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh«ng ph©n biÖt quan hÖ së h÷u ®Òu ®­îc tù chñ kinh doanh, hîp t¸c vµ c¹nh tranh víi nhau, b×nh ®¼ng tr­íc ph¸p luËt. §©y lµ tiÒn ®Ò cÇn thiÕt cho sù ra ®êi cña nhiÒu lo¹i h×nh ng©n hµng vµ c¸c TCTD kh¸c. V× vËy, ®Ó t¨ng c­êng qu¶n lý, h­íng dÉn ho¹t ®éng cña c¸c NHTM, c¸c TCTD, t¹o thuËn lîi cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ, ®ång thêi ®Ó b¶o vÖ lîi Ých hîp ph¸p cña c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n ,luËt c¸c TCTD vµ ph¸p lÖnh vÒµngan hµng ®· ra ®êi. Theo ph¸p lÖnh NH vµ c¸c TCTD ban hµnh ngµy 23/5/1990 cã nªu: “ TCTD lµ doanh nghiÖp ®­îc thµnh lËp theo quy ®Þnh cña luËt nµy vµ c¸c quy ®Þnh kh¸c cña ph¸p luËt ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ, lµm dÞch vô ng©n hµng víi c¸c néi dung nhËn tiÒn göi vµ sö dông tiÒn göi ®Ó cÊp tÝn dông, cung øng cac dÞch vô thanh to¸n” Ngµy nay, cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi vµ sù ph¸t triÓn cña c¸c TCTD c¶ vÒ sè l­îng vµ quy m« ho¹t ®éng th× ho¹t ®éng cña c¸c NHTM ngµy cµng phong phó ®a d¹ng vµ ®an xen lÉn nhau, ranh giíi gi÷a c¸c TCTD vµ NHTM trë lªn mê nh¹t dÇn. NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 4 Häc viÖn Ng©n hµng 1.1.1.2. §Æc ®iÓm kinh doanh vµ vai trß cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Vai trß cña hÖ thèng NHTM ®èi víi nÒn kinh tÕ cña mçi quèc gia ®­îc thÓ hiÖn qua c¸c ®Æc ®iÓm kinh doanh cña NHTM:  NHTM lµ chñ thÓ th­êng xuyªn nhËn vµ kinh doanh tiÒn göi. Ng©n hµng võa lµ ng­êi “ cung cÊp vèn”, võa lµ ng­êi “ tiªu thô vèn”.Nãi c¸ch kh¸c, ng©n hµng lµ “cÇu nèi” gi÷a ng­êi thõa vèn vµ ng­êi cã nhu cÇu vÒ vèn trong nÒn kinh tÕ. B»ng viÖc huy ®éng c¸c tÊt c¶ c¸c kho¶n vèn nhµn rçi nh­: Vèn t¹m thêi ®ùoc gi¶i phãng ra khái qu¸ tr×nh s¶n xuÊt cña c¸c doanh nghiÖp: tõ tiÕt kiÖm cña hé gia ®×nh… Ng©n hµng h×nh thµnh nªn quü cho vay vµ thùc hiÖn cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nh»m môc ®Ých thu lîi nhuËn. Víi ®Æc ®iÓm nµy, ng©n hµng chÝnh lµ chñ thÓ chÝnh ®¸p øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh, nguån vèn cña ng©n hµng cung øng cho c¸c doanh nghiÖp ®ãng vai trß quan träng trong viÖc n©ng cao chÊt l­îng mäi mÆt cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh .  Ho¹t ®éng cña NHTM g¾n bã mËt thiÕt víi hÖ thèng l­u th«ng tiÒn tÖ vµ hÖ thèng thanh to¸n qu«c gia. XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh­ trÝch tµi kho¶n tiÒn göi cña hä ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô, hoÆc nhËp vµo tµi kho¶n tiÒn göi tõ tiÒn thu b¸n hµng hay c¸c kho¶n thu kh¸c, ng©n hµng ®ãng vai trß lµ trung gian thanh to¸n vµ cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n. Khi ng©n hµng cung øng tÝn dông cã nghÜa lµ ng©n hµng ®· t¹o ra tiÒn vµ lµm cho l­îng tiÒn cung øng t¨ng lªn, ngù¬c l¹i khi thu nî th× l­îng tiÒn cung øng gi¶m xuèng. Víi viÖc t¹o tiÒn, hÖ thèng NHTM ®· lµm t¨ng ph­¬ng tiÖn thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ, ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n, chi tr¶ cho x· héi. C¬ chÕ t¹o tiÒn cña NHTM còng cho thÊy mèi quan hÖ gi÷a tÝn dông ng©n hµng vµ l­u th«ng tiÒn tÖ. NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 5 Häc viÖn Ng©n hµng  Ng©n hµng cã s¶n phÈm phong phó, ®a d¹ng vµ cã ph¹m vi ho¹t ®éng réng lín Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, x· héi ë mçi quèc gia, hÖ thèng ng©n hµng trªn thÕ giíi, nhÊt lµ c¸c n­íc ph¸t triÓn, hä kh«ng chØ quan t©m tíi c¸c dÞch vô truyÒn thèng mµ cßn ph¶i chó träng ph¸t triÓn c¸c SPDV ng©n hµng. Hµng lo¹t c¸c dÞch vô míi ®­îc xÊt hiÖn ngµy cµng tinh vi vµ hoµn h¶o. C¸c dÞch vô cµng ®a d¹ng cµng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng vµ lîi nhuËn cña ng©n hµng cµng t¨ng. Bªn c¹nh viÖc kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô, m¹ng l­ãi chi nh¸nh ng©n hµng còng ®ang ®­îc më réng kh«ng chØ ë thµnh thÞ mµ cßn c¶ ë n«ng th«n, vïng s©u, vïng xa, h¶i ®¶o… nh»m ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. 1.1.2. Kh¸i qu¸t vÒ s¶n phÈm dÞch vô cña NHTM. 1.1.2.1.Kh¸i niÖm s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng. SPDV ng©n hµng lµ tËp hîp nh÷ng ®Æc ®iÓm, tÝnh n¨ng, c«ng dông do ng©n hµng t¹o ra nh»m tho¶ m·n nh÷ng nhu cÇu, mong muèn nhÊt ®Þnh nµo ®ã cña kh¸ch hµng trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh. Nh­ vËy, c¸c SPDV kh¸c nhau sÏ lµ tËp hîp nh÷ng ®Æc ®iÓm, tÝnh n¨ng kh¸c nhau. Chóng tho¶ m·n nh÷ng nhu cÇu, mong muèn kh¸c nhau cña c¸c nhãm kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, SPDV ng©n hµng th­êng ®­îc cÊu thµnh bëi 3 cÊp ®é. Mét lµ, phÇn s¶n phÈm cèt lâi Lµ phÇn ®¸p øng ®­îc nhu cÇu chÝnh cña kh¸ch hµng, lµ gi¸ trÞ cèt yÕu mµ ng©n hµng b¸n cho kh¸ch hµng, lµ gi¸ trÞ chñ yÕu mµ kh¸ch hµng mong ®îi khi sö dông SPDV cña ng©n hµng. V× vËy, nhiÖm vô cña c¸c nhµ thiÕt kÕ SPDV ng©n hµng lµ ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc nhu cÇu cÇn thiÕt cña kh¸ch hµng ®èi víi tõng SPDV ®Ó tõ ®ã thiÕt kÕ phÇn cèt lâi cña s¶n phÈm sao cho phï hîp víi nhu cÇu chÝnh yÕu nhÊt cña kh¸ch hµng. Hai lµ,phÇn s¶n phÈm h÷u h×nh NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 6 Häc viÖn Ng©n hµng Lµ phÇn cô thÓ cña SPDV ng©n hµng, lµ h×nh thøc biÓu hiÖn bªn ngoµi cña SPDV ng©n hµng nh­ tªn gäi, h×nh thøc, ®Æc ®iÓm, biÓu t­îng, ®iÒu kiÖn sö dông. §©y c¨n cø ®Ó kh¸ch hµng nhËn biÕt, ph©n biÖt, so s¸nh vµ lùa chän SPDV gi÷a c¸c ng©n hµng. Ba lµ, phÇn s¶n phÈm bæ sung Lµ phÇn t¨ng thªm vµo vµo s¶n phÈm hiÖn h÷u nh÷ng dÞch vô hay lîi Ých kh¸c, bæ sung cho nh÷ng lîi Ých chÝnh yÕu cña kh¸ch hµng. Chóng lµm cho SPDV ng©n hµng hoµn thiÖn h¬n vµ tho¶ m·n ®­îc nhiÒu vµ cao h¬n nhu cÇu, mong muèn cña kh¸ch hµng, t¹o sù kh¸c biÖt so víi ®èi thñ c¹nh tranh. Do vËy, khi triÓn khai mét SPDV, tr­íc hÕt, c¸c nhµ Marketing ng©n hµng th­êng ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc nhu cÇu, cèt lâi cña kh¸ch hµng mµ SPDV ng©n hµng tho¶ m·n; t¹o ®ùoc h×nh ¶nh cô thÓ cña SPDV ®Ó kÝch thÝch nhu cÇu mong muèn, võa lµm c¬ së dÓ kh¸ch hµng cã thÓ ph©n biÖt, lùa chän gi÷a c¸c ng©n hµng. Sau ®ã, ng©n hµng t×m c¸ch gia t¨ng phÇn phô gia, nh»m t¹o ra mét tËp hîp nh÷ng tiÖn Ých, lîi Ých ®Ó cã thÓ tho¶ m·n ®­îc nhiÒu nhu cÇu, mong muèn cho kh¸ch hµng tèt h¬n c¸c ®èi thñ c¹nh tranh. 1.1.2.2. §Æc ®iÓm cña s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng S¶n phÈm ng©n hµng ®­îc thÓ hiÖn d­íi d¹ng dÞch vô nªn nã cã nh÷ng ®Æc ®iÓm sau ®©y: * TÝnh v« h×nh SPDV ng©n hµng th­êng ®­îc thùc hiÖn theo mét quy tr×nh chø kh«ng ph¶i lµ c¸c vËt thÓ cô thÓ cã thÓ quan s¸t, n¾m gi÷ ®­îc. §iÒu nµy ®· lµm cho kh¸ch hµng cña ng©n hµng gÆp khã kh¨n trong viÖc ®­a ra quyÕt ®Þnh lùa chän, sö dông s¶n phÈm. Hä chØ cã thÓ kiÓm tra, x¸c ®Þnh chÊt l­îng s¶n phÈm trong vµ sau khi sö dông. Bªn c¹nh ®ã, mét sè SPDV ng©n hµng ®ßi hái ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao vµ ®é tin t­ëng tuyÖt ®èi nh­ göi tiÒn, chuyÓn tiÒn, vay tiÒn. C¸c yªu cÇu nµy lµm cho viÖc ®¸nh gi¸ chÊt l­îng SPDV ng©n hµng trë nªn khã kh¨n, thËm chÝ ngay c¶ khi kh¸ch hµng ®ang sö dông chóng. NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 7 Häc viÖn Ng©n hµng * TÝnh kh«ng thÓ t¸ch biÖt Do qu¸ tr×nh cung cÊp vµ qu¸ tr×nh tiªu dïng SPDV ng©n hµng x¶y ra ®ång thêi, ®Æc biÖt cã sù tham gia trùc tiÕp cña kh¸ch hµng vµo qu¸ tr×nh cung øng SPDV. MÆt kh¸c, qu¸ tr×nh cung øng SPDV cña ng©n hµng th­êng ®­îc tiÕn hµnh theo nh÷ng quy tr×nh nhÊt ®Þnh kh«ng thÓ chia c¾t ra thµnh c¸c lo¹i thµnh phÈm kh¸c nhau nh­ quy tr×nh thÈm ®Þnh, quy tr×nh cho vay, quy tr×nh chuyÓn tiÒn… §iÒu ®ã lµm cho s¶n phÈm cña ng©n hµng kh«ng cã s¶n phÈm dë dang, dù tr÷ l­u kho, mµ s¶n phÈm ®­îc cung øng trùc tiÕp cho ng­êi tiªu dïng khi vµ chØ khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu; qu¸ tr×nh cung øng diÔn ra ®ång thêi víi qu¸ tr×nh sö dông SPDV cña ng©n hµng. * TÝnh kh«ng æn ®Þnh vµ khã x¸c ®Þnh SPDV ng©n hµng ®­îc cÊu thµnh bëi nhiÒu yÕu tè kh¸c nhau nh­ tr×nh ®é ®éi ngò nh©n viªn, kü thuËt c«ng nghÖ vµ kh¸ch hµng.§ång thêi SPDV ng©n hµng l¹i ®ùoc thùc hiÖn ë kh«ng gian vµ thêi gian kh¸c nhau. TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu nµy ®· t¹o nªn tÝnh kh«ng ®ång nhÊt, kh«ng æn ®Þnh vµ khã x¸c ®Þnh chÊt l­îng SPDV ng©n hµng. 1.1.2.3. C¸c lo¹i s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng SPDV ng©n hµng rÊt ®a d¹ng vµ nhiÒu chñng lo¹i nªn cã nhiÒu quan ®iÓm kh¸c nhau vÒ ph©n chia SPDV, song nh×n chung cã thÓ chia thµnh 2 nhãm. a.S¶n phÈm c¬ b¶n Lµ nh÷ng s¶n phÈm cô thÓ, cã h×nh thøc biÓu hiÖn bªn ngoµi nh­ :tªn gäi, h×nh thøc cô thÓ, ®Æc ®iÓm biÓu t­îng, ®iÒu kiÖn sö dông…, nh÷ng s¶n phÈm nµy sÏ mang l¹i nh÷ng giµ trÞ chñ yÕu mµ kh¸ch hµng mong ®îi.  S¶n phÈm tiÒn göi ( nhËn tiÒn göi ) - NhËn tiÒn göi cña d©n c­ ( c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh ) TiÒn göi kh«ng kú h¹n: Lµ lo¹i tiÒn göi kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng kh«ng cã sù tho¶ thuËn tr­íc vÒ thêi h¹n rót tiÒn. Lo¹i tiÒn göi nµy cã ®Æc NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 8 Häc viÖn Ng©n hµng ®iÓm lµ khång æn ®Þnh nªn ng©n hµng th­êng ph¶i thùc hiÖn c¸c kho¶n dù tr÷ lín khi sö dông vµo kinh doanh, gåm 2 lo¹i chñ yÕu + TiÒn göi thanh to¸n c¸ nh©n: Lµ lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n mµ kh¸ch hµng göi vµo nh»m môc ®Ých thanh to¸n, chi tr¶ + TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n: Lµ lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n mµ kh¸ch hµng göi vµo víi môc ®Ých ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n TiÒn göi cã kú h¹n: lµ lo¹i tiÒn göi kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng cã sù tho¶ thuËn tr­íc vÒ thêi h¹n rót tiÒn. Lo¹i tiÒn göi nµy cã ®Æc ®iÓm lµ tÝnh æn ®Þnh t­¬ng ®èi cao. TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng tiÒn göi cña d©n c­ vµ còng chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng tiÒn göi cã kú h¹n cña ng©n hµng. - TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ: gåm 2 lo¹i. TiÒn göi kh«ng kú h¹n: Lo¹i tiÒn göi nµy chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, bao gåm: +TiÒn göi thanh to¸n: Môc ®Ých cña lo¹i tiÒn göi nµy lµ c¸c sö dông c¸c c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt + TiÒn göi kh«ng kú h¹n giao dÞch: Lµ lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n mµ kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n. TiÒn göi cã kú h¹n: Lo¹i tiÒn göi nµy chiÕm tû träng nhá trong tæng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, thêi h¹n göi th­êng lµ ng¾n h¹n. - TiÒn göi cña c¸c ng©n hµng kh¸c: Nh»m môc ®Ých thanh to¸n hé vµ mét sè môc ®Ých kh¸c, NHTM nµy cã thÓ göi tiÒn t¹i ng©n hµng kh¸c.Tuy nhiªn quy m« lo¹i tiÒn göi nµy th­êng kh«ng lín.  S¶n phÈm tÝn dông vµ ®Çu t­ tµi chÝnh NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 9 Häc viÖn Ng©n hµng - S¶n phÈm tÝn dông: §Æc tr­ng chñ yÕu cña ng©n hµng lµ “ ®i vay ®Ó cho vay”, v× thÕ ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng chÝnh cña ng©n hµng. Ng©n hµng th­êng cung cÊp cho kh¸ch hµng hai nhãm s¶n phÈm tÝn dông lµ tÝn dông ng¾n h¹n vµ tÝn dông trung-dµi h¹n . + TÝn dông ng¾n h¹n: Lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n d­íi mét n¨m, th­êng cho vay ®Ó bæ sung thiÕu hôt t¹m thêi vèn l­u ®éng cña doanh nghiÖp vµ cho vay phôc vô nhu cÇu sinh ho¹t c¸ nh©n. Cã c¸c h×nh thøc cÊp tÝn dông ng¾n h¹n nh­: - ChiÕt khÊu th­¬ng phiÕu - ThÊu chi ( tÝn dông kh«ng cã ®¶m b¶o ) - TÝn dông b»ng ch÷ ký ( tÝn dông b¶o l·nh ) - TÝn dông theo mïa - TÝn dông trung-dµi h¹n - TÝn dông thuª mua - Cho vay ®ång tµi trî -NghiÖp vô ®Çu t­: Bªn c¹nh kho¶n môc cho vay, ng©n hµng còng t×m kiÕm lîi nhuËn, t¨ng kh¶ n¨ng thanh kho¶n, ®a d¹ng ho¸ danh môc ®Çu t­ vµ ph©n t¸n rñi ro th«ng qua nghiÖp vô ®Çu t­ vµo c¸c giÊy tê cã gi¸ vµ tham gia vµo thÞ tr­êng chøng kho¸n. b.S¶n phÈm bæ sung ( dÞch vô ng©n hµng ): Kh¸c víi s¶n phÈm c¬ b¶n, s¶n phÈm bæ sung ®­îc thÓ hiÖn d­íi h×nh thøc lµ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng, ®©y còng lµ c¸c h×nh thøc kinh doanh cña ng©n hµng mµ kh«ng ph¶i ®Çu t­ cho vay vèn. Nã nh»m bæ sung cho c¸c s¶n phÈm truyÒn thèng cña ng©n hµng ngµy cµng hoµn thiÖn, t¨ng thu lîi nhuËn cho ng©n hµng.  DÞch vô thanh to¸n: + DÞch vô thanh to¸n trong vµ ngoµi n­íc + DÞch vô thu hé, chi hé… NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 10 Häc viÖn Ng©n hµng §Ó nh»m thùc hiÖn tèt dÞch vô thanh to¸n cho kh¸ch hµng, ng©n hµng th­êngsö dông c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n nh­: sÐc; th­ tÝn dông, uû nhiÖm chi, uû nhiÖm thu, thÎ thanh to¸n…  DÞch vô ng©n quü: + DÞch vô ®Õm kiÓm, thu nép vµ cung øng tiÒn mÆt cho c¸c kh¸ch hµng cã tµi kho¶n. + DÞch vô b¶o qu¶n vËt quý, giÊy tê cã gi¸. + DÞch vô cho thuª kÐt s¾t + C¸c dÞch vô ng©n quü kh¸c  DÞch vô uû th¸c  DÞch vô t­ vÊn C¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c nh­: dÞch vô b¶o hiÓm… , ®Õn nay dÞch vô ng©n hµng ®· ®­îc më réng mét c¸ch ®¸ng kÓ, ph¸t triÓn ngµy cµng cã ­u thÕ trong danh môc s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng, sù gia t¨ng kh«ng ngõng trong c¹nh tranh quèc tÕ ®· ®em l¹i c¸c dÞch vô míi nh­: c¸c nghiÖp vô phßng chèng rñi ro hèi ®o¸i th«ng qua c¸c hîp ®ång Forward, Option, Swap, Future, nghiÖp vô phßng chèng rñi ro l·i su©t… Nh­ vËy, SPDV ng©n hµng rÊt phong phó vµ ®a d¹ng.Víi mçi ng©n hµng l¹i cã vèn vµ c¬ së h¹ tÇng kh¸c nhau nªn mçi ng©n hµng cÇn x©y dùng cho m×nh mét danh môc s¶n phÈm phï hîp ®Ó hoµn thiÖn, ph¸t triÓn vµ cung øng tèt nhÊt cho kh¸ch hµng cña m×nh. 1.2.Nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn sù ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng hiÖn naY 1.2.1. Sù tiÕn bé cña c«ng nghÖ ng©n hµng C«ng nghÖ lµ mét trong nh÷ng nh©n tè m«i tr­êng ¶nh h­ëng lín tíi sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Nh÷ng thay ®æi vµ tiÕn bé cña c«ng nghÖ øng dông vµo ng©n hµng ®· t¹o ra mét cuéc c¸ch m¹ng c«ng nghÖ trong ngµnh ng©n hµng. Nã ®ßi hái c¸c ng©n hµng ®æi míi vµ hoµn thiÖn danh môc SPDV vµ NguyÔn ThÞ Lan Líp 50142