Nội dung

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. LuËn v¨n tèt nghiÖp Lêi më ®Çu §Êt n­íc ta ®ang sau nh÷ng n¨m ®æi míi, ®ang tõng b­íc tiÕn hµnh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ nh»m theo kÞp c¸c n­íc trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. §Ó thùc hiÖn thµnh c«ng chiÕn l­îc ®ã nhu cÇu vÒ vèn ®Çu t­ lµ rÊt lín vµ cÇn thiÕt. Vèn lµ nguån lùc v« cïng quan träng, vèn lµ ch×a kho¸, lµ yÕu tè hµng ®Çu cña mäi qu¸ tr×nh ph¸t triÓn. Do ®ã chñ tr­¬ng “vèn trong n­íc lµ quyÕt ®Þnh” lu«n ®­îc qu¸n triÖt trong qu¶n lý kinh tÕ, qu¶n lý ®Çu t­ vµ ®Æc biÖt trong ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng. Thùc hiÖn ®­êng lèi ph¸t triÓn cña §¶ng vµ Nhµ n­íc, trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y hÖ thèng Ng©n hµng nãi chung vµ HÖ thèng c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi riªng ®· huy ®éng ®­îc khèi l­îng vèn lín cho s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ.Tuy nhiªn ®Ó t¹o ®­îc nh÷ng b­íc chuyÓn míi cho nÒn kinh tÕ, c«ng t¸c huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng ®ang ®øng tr­íc nh÷ng th¸ch thøc míi, ®ßi hái c¸c ng©n hµng ph¶i thùc sù quan t©m, chó ý nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c nµy. ChÝnh v× vËy, trong thêi gian thùc tËp t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn §«ng TriÒu – Qu¶ng Ninh, víi kiÕn thøc ®· häc vµ thùc tÕ, ®­îc sù h­íng dÉn gióp ®ì cña thÇy gi¸o TS. NguyÔn V¨n Trong vµ sù tËn t×nh gióp ®ì cña c¸cn bé c«ng nh©n viªn Chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t­ vµ Ph¸t triÓn §«ng TriÒu - Qu¶ng Ninh, em ®· chän ®Ò tµi “Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn §«ng TriÒu – Qu¶ng Ninh” lµ ®Ò tµi luËn v¨n cña m×nh. Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn. LuËn v¨n cña em gåm 3 ch­¬ng: Ch­¬ng I: C¬ së lý luËn vÒ nguån vèn kinh doanh trong Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn §«ng TriÒu – Qu¶ng Ninh. Ch­¬ng III: Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn §«ng TriÒu – Qu¶ng Ninh. Qu¸ch ThÞ Thanh H¶i - Líp 7A10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. LuËn v¨n tèt nghiÖp Ch­¬ng I C¬ së lý luËn vÒ nguån vèn kinh doanh cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i I – Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ vai trß cña vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1. Kh¸i niÖm vÒ Ng©n hµng th­¬ng m¹i Ng©n hµng Th­¬ng m¹i lµ n¬i nhËn tiÒn ký th¸c, tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ cã kú h¹n ®Ó sö dông vµo c¸c nghiÖp vô cho vay, chiÕt khÊu vµ c¸c dÞch vô kinh doanh kh¸c cña chÝnh ng©n hµng. Theo ®iÒu 20 LuËt tæ chøc tÝn dông ®­îc Quèc héi th«ng qua th¸ng 12/1997 cã nªu: Tæ chøc tÝn dông lµ doanh nghiÖp ®­îc thµnh lËp theo quy ®Þnh cña LuËt nµy vµ c¸c quy ®Þnh kh¸c cña ph¸p luËt ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh tin tÖ, lµm dÞch vô ng©n hµng víi néi dung nhËn tiÒn göi vµ sö dông tiÒn göi ®Ó cÊp tÝn dông, cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n. Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ mét lo¹i h×nh tæ chøc tÝn dông ®­îc thùc hiÖn toµn bé ho¹t ®éng ng©n hµng vµ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cã liªn quan. NHTM tån t¹i d­íi nhiÒu d¹ng së h÷u kh¸c nhau: NHTM quèc doanh, NHTM t­ nh©n, NHTM liªn doanh, NHTM cæ phÇn hoÆc chi nh¸nh NHTM n­íc ngoµi. BÊt cø h×nh thøc ho¹t ®éng nµo cña NHTM còng bao gåm ba nghiÖp vô: nghiÖp vô nî (huy ®éng vèn), nghiÖp vô cã (sö dông vèn) vµ nghiÖp vô m«i giíi trung gian (dÞch vô thanh to¸n,t­ vÊn, b¶o l·nh…). Ba lo¹i nghiÖp vô trªn cã mèi quan hÖ mËt thiÕt, cã t¸c ®éng hç trî, thóc ®Èy cïng ph¸t triÓn t¹o nªn uy tÝn cho ng©n hµng. HiÖn nay NHTM mang mét nÐt ®Æc tr­ng kh¸c biÖt so víi ng©n hµng kh¸c ë chç: NHTM lµ ng©n hµng kinh doanh tiÒn göi, chñ yÕu lµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n, v× ho¹t ®éng nµy lµm cho NHTM cã thÓ t¨ng gÊp béi sè tiÒn göi cho kh¸ch hµnh trong hÖ thèng ng©n hµng cña m×nh. Qu¸ch ThÞ Thanh H¶i - Líp 7A10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. LuËn v¨n tèt nghiÖp 2. Vai trß cña vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM. NHTM lµ trung gian tµi chÝnh víi chøc n¨ng c¬ b¶n lµ ®i vay ®Ó cho vay. Dï d­íi bÊt kú h×nh thøc nµo c¸c NHTM lu«n ®Æt lîi nhuËn lªn hµng ®Çu. §Ó ®¹t ®­îc ®iÒu ®ã, c«ng cô cÇn thiÕt mµ c¸c ng©n hµng ph¶i cã lµ vèn. Tuy nhiªn mét ng©n hµng kh«ng thÓ ho¹t ®éng kinh doanh tèt nÕu c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô cña nã hoµn toµn phô thuéc vµo vèn ®i vay. Ng­îc l¹i, mét ng©n hµng víi nguån vèn huy ®éng dåi dµo sÏ hoµn toµn tù quyÕt trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, n¾m b¾t ®­îc c¸c c¬ héi kinh doanh. Nguån vèn huy ®éng dåi dµo còng gióp ng©n hµng ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh nh»m ph©n t¸n rñi ro vµ thu ®­îc lîi nhuËn cao v× môc tiªu an toµn vµ hiÖu qu¶. VËy vèn lµ c¬ së ®Ó ng©n hµng t¹o ra thÕ chñ ®éng trong kinh doanh. 2.1. Vèn lµ c¬ së ®Ó ng©n hµng tæ chøc mäi ho¹t ®éng kinh doanh. §èi víi ng©n hµng, vèn lµ c¬ së ®Ó NHTM tæ chøc mäi ho¹t ®éng kinh doanh. Víi ®Æc tr­ng cña ho¹t ®éng ng©n hµng, vèn kh«ng chØ lµ ph­¬ng tiÖn kinh doanh chÝnh mµ cßn lµ ®èi t­îng kinh doanh chñ yÕu cña NHTM. Ng©n hµnh lµ tæ chøc kinh doanh lo¹i hµng ho¸ ®Æc biÖt trªn thÞ tr­êng ®ã lµ tiÒn tÖ. ChÝnh v× thÕ cã thÓ nãi: Vèn lµ ®iÓm ®Çu tiªn trong chu kú kinh doanh cña ng©n hµng. Do ®ã, ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn ch¨m lo tíi viÖc t¨ng tr­ëng vèn trong suèt qu¸ tr×nh ho¹t ®éng. 2.2. Vèn quyÕt ®Þnh quy m« tÝn dông vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c. Tuú theo quy m« vµ c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng ®­îc mµ c¸c ng©n hµng sÏ quyÕt ®Þnh quy m« vµ c¬ cÊu ®Çu t­. Víi nguån vèn huy ®éng lín, ng©n hµng cã ®ñ kh¶ n¨ng më réng ph¹m vi vµ khèi l­îng cho vay kh«ng chØ giíi h¹n trªn thÞ tr­êng trong n­íc mµ cßn cho vay v­ît ra khái l·nh thæ mét quèc gia (cho vay trªn thÞ tr­êng quèc tÕ). Ng­îc l¹i, do kh¶ n¨ng vèn h¹n hÑp nªn c¸c ng©n hµng nhá kh«ng cã nh÷ng ph¶n øng nhanh nh¹y tr­íc sù biÕn ®éng cña l·i suÊt, ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng thu hót vèn ®Çu t­. Nãi chung, mét ng©n hµng cã nguån vèn dåi dµo sÏ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu xin vay, dÔ dµng më réng thÞ tr­êng tÝn dông, t¨ng kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ c¸c dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng. Qu¸ch ThÞ Thanh H¶i - Líp 7A10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. LuËn v¨n tèt nghiÖp 2.3. Vèn quyÕt ®Þnh n¨ng lùc thanh to¸n vµ ®¶m b¶o uy tÝn cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, ®Ó tån t¹i vµ më réng quy m« ho¹t ®éng ®ßi hái ng©n hµng ph¶i cã uy tÝn lín trªn thÞ tr­êng. Uy tÝn ®ã ph¶i ®­îc thÓ hiÖn tr­íc hÕt ë kh¶ n¨ng s½n sµng thanh to¸n khi kh¸ch hµng cã yªu cÇu. Kh¶ n¨ng thanh to¸n cña ng©n hµng cµng cao th× vèn kh¶ dông cña ng©n hµng cµng lín. §Ó ®¶m b¶o ®­îc c¸c ®iÒu kiÖn trªn, ng©n hµng ph¶i cã mét nguån vèn tho¶ m·n ®ång thêi c¶ hai yªu cÇu: chÊt l­îng vµ khèi l­îng. V× vËy, ®Ó nguån vèn huy ®éng sö dông cã hiÖu qu¶ th× trong kinh doanh ng©n hµng cÇn ph¶i më réng quy m« tÝn dông ®ång thêi n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. 2.4. Vèn quyÕt ®Þnh ®Õn n¨ng lùc c¹nh tranh cña ng©n hµng. Nguån vèn lín lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng më réng quan hÖ tÝn dông víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ c¶ vÒ quy m«, khèi l­îng, thêi gian vµ thêi h¹n cho vay. §Æc biÖt ngµy nay, sù xuÊt hiÖn hµng lo¹t c¸c tæ chøc tÝn dông ®· lµm cho t×nh h×nh c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng trë nªn gay g¾t. Víi mét nguån vèn dåi dµo, ng©n hµng sÏ chñ ®éng ®­a ra c¸c møc l·i suÊt cho vay mét c¸ch hîp lý nh»m thu hót ®­îc kh¸ch hµng. Víi n¨ng lùc tµi chÝnh v÷ng m¹nh, ng©n hµng sÏ chñ ®éng huy ®éng vèn víi l·i suÊt thÊp nhÊt nh­ng cho vay víi l·i suÊt cao nhÊt cã thÓ nh»m tèi ®a ho¸ ®­îc lîi nhuËn nh­ng vÉn ®¶m b¶o thu hót ®­îc kh¸ch hµng vÒ ng©n hµng m×nh. II – Vèn vµ huy ®éng vèn cña NHTM 1. Vèn cña NHTM Vèn cña NHTM lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ do NHTM t¹o lËp hoÆc huy ®éng ®­îc, dïng ®Ó cho vay, ®Çu t­ hoÆc thùc hiÖn c¸c dÞch vô kinh doanh kh¸c. Nã bao gåm: 1.1.Vèn chñ së h÷u Vèn chñ së h÷u cña NHTM lµ vèn tù cã do ng©n hµng t¹o lËp ®­îc thuéc së h÷u riªng cña ng©n hµng, th«ng qua gãp vèn cña c¸c chñ së h÷u hoÆc h×nh thµnh tõ kÕt qu¶ kinh doanh. MÆc dï chØ chiÕm mét tû träng nhá trong tæng nguån vèncña ng©n hµng, song l¹i lµ ®iÒu kiÖn ph¸p lý b¾t buéc khi Qu¸ch ThÞ Thanh H¶i - Líp 7A10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. LuËn v¨n tèt nghiÖp thµnh lËp mét ng©n hµng. V× ®©y lµ nguånvèn æn ®Þnh, nªn mét mÆt ng©n hµng chñ ®éng sö dông nã vµo môc ®Ých kinh doanh cña m×nh, mÆt kh¸c l¹i ®­îc coi nh­ tµi s¶n ®¶m b¶o, g©y lßng tin ®èi víi kh¸ch hµng vµ duy tr× kh¶ n¨ng thanh to¸n trong tr­êng hîp ng©n hµng gÆp rñi ro tÝn dông. Vèn tù cã cña NHTM ®­îc h×nh thµnh bëi vèn ®iÒu lÖ (vèn ph¸p ®Þnh), vèn tù bæ sung (quü dù tr÷ bæ sung vèn ®iÒu lÖ,quü dù phßng bï ®¾p rñi ro, quü khen th­ëng, quü phóc lîi…). 1.2. Vèn huy ®éng §©y lµ nguån vèn chiÕm tû träng lín nhÊt trong ng©n hµng. Nã lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ mµ ng©n hµng huy ®éng ®­îc tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸c c¸ nh©n trong x· héi. Ng©n hµng chØ cã quyÒn sö dông mµ kh«ng cã quyÒn së h÷u víi nguån vèn nµy vµ ph¶i cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ ®óng h¹n c¶ gèc lÉn l·i khi chñ së h÷u cã nhu cÇu rót vèn.Vèn nµy lu«n biÕn ®éng nªn ng©n hµng kh«ng ®­îc sö dông hÕt mµ ph¶i cã dù tr÷ víi mét tû lÖ hîp lý ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n. Vèn huy ®éng cña NHTM chñ yÕu bao gåm: NhËn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ (tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ tiÒn göi cã kú h¹n), huy ®éng tõ c¸c tÇng líp d©n c­ (tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tr¸i phiÕu) vµ nguån vèn ®i vay. 1.3. Vèn ®i vay Lµ lo¹i vèn mµ ng©n hµng chñ ®éng ®i vay víi môc ®Ých, thêi h¹n vay vµ ®èi t­îng vay kh¸c nhau. Nã lµ quan hÖ vay m­în gi÷a NHTM vµ NHNN, gi÷a c¸c NHTM víi nhau, gi÷a NHTM víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c trong n­íc hoÆc n­íc ngoµi nh»m bæ sung vµo vèn ho¹t ®éng khi ng©n hµng sö dông hÕt vèn kh¶ dông. 1.4. Vèn kh¸c Ngoµi c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trªn th× ng©n hµng cã thÓ huy ®éng tõ: + Vèn trong thanh to¸n: Lµ nguån vèn mµ ng©n hµng t¹o lËp ®­îc trong qu¸ tr×nh lµm trung gian thanh to¸n. + Vèn tiÕp nhËn: Lµ sè vèn NHTM tiÕp nhËn tõ NHNN do tµi trî, uû th¸c ®Çu t­, lµm ®¹i lý, ®Ó cÊp ph¸t vµ cho vay c¸c c«ng tr×nh tËp trung träng ®iÓm cña Nhµ n­íc. Qu¸ch ThÞ Thanh H¶i - Líp 7A10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. LuËn v¨n tèt nghiÖp 2. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña NHTM. 2.1. Ph©n lo¹i theo thêi gian huy ®éng * Vèn ng¾n h¹n: Lµ h×nh thøc NHTM huy ®éng vèn kh«ng kú h¹n vµ cã kú h¹n víi thêi gian ng¾n. Nguån vèn nµy tèi ®a lµ mét n¨m. * Vèn trung h¹n: Cã thêi gian huy ®éng tõ mét n¨m ®Õn ba n¨m. Nguån vèn nµy ®­îc c¸c NHTM sö dông ®Ó cho c¸c doanh nghiÖp vay trung h¹n ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t­ chiÒu s©u më réng s¶n xuÊt, n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ thiÕt thùc cho b¶n th©n doanh nghiÖp. * Vèn dµi h¹n: Nguån vèn nµy cã thêi gian huy ®éng trªn ba n¨m vµ ®­îc NHTM sö dông vµo nhiÖm vô ®Çu t­ ph¸t triÓn theo ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ n­íc nh­: ®Çu t­ vµo c¸c dù ¸n phôc vô quèc tÕ d©n sinh, c¸c dù ¸n ®æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ, x©y míi c¸c nhµ m¸y… L·i suÊt mµ NHTM ph¶i tr¶ cho chñ së h÷u nguån vèn nµy th­êng rÊt cao. 2.2. Ph©n lo¹i theo ®èi t­îng huy ®éng * Huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ: Víi t­ c¸ch lµ trung t©m thanh to¸n, c¸c NHTM thùc hiÖn viÖc më tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cho c¸c kh¸ch hµng. Tõ ®ã mét khèi l­îng tiÒn khæng lå ®­îc chuyÓn qua c¸c NHTM ®Ó thùc hiÖn chøc n¨ng thanh to¸n cña nã theo yªu cÇu cña chñ tµi kho¶n. Do ®ã sù ®an xen gi÷a c¸c kho¶n ph¶i thu vµ c¸c kho¶n ph¶i tr¶, cho nªn hÖ thèng tµi kho¶n thanh to¸n cña ng©n hµng lu«n h×nh thµnh mét sè d­ tiÒn göi nhÊt ®Þnh vµ nã ®· trë thµnh nguån vèn huy ®éng cã chi phÝ thÊp, nÕu biÕt khai th¸c sö dông th× nguån vèn nµy sÏ mang l¹i hiÖu qu¶ rÊt lín cho ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM. * Huy ®éng tõ c¸c tÇng líp d©n c­: Mçi mét gia ®×nh vµ c¸ nh©n trong x· héi ®Òu cã nh÷ng kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm ®Ó dù phßng cho nh÷ng nhu cÇu chi dïng cho t­¬ng lai. Khi x· héi cµng ph¸t triÓn th× kho¶n dù phßng nµy cµng lín. N¾m ®­îc t×nh h×nh ®ã, c¸c NHTM ®· t×m mäi h×nh thøc nh»m huy ®éng tèi ®a c¸c kho¶n tiÕt kiÖm nµy, tõ ®ã t¹o ra mét nguån vèn kh«ng nhá ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ vµ thu ®­îc lîi nhuËn cho b¶n th©n ng©n hµng. Qu¸ch ThÞ Thanh H¶i - Líp 7A10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. LuËn v¨n tèt nghiÖp * Vèn vay tõ NHNN vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c: §©y lµ nguån vèn mµ ng©n hµng cã ®­îc nhê quan hÖ vay m­în gi÷a NHTM víi NHNN, gi÷a c¸c NHTM víi nhau vµ víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. Nguån vèn nµy ng©n hµng ph¶i chÞu víi chi phÝ cao h¬n, v× vËy chØ trong tr­êng hîp ng©n hµng thiÕu vèn kh¶ dông trong thêi gian ng¾n th× ng©n hµng míi ®i vay. 2.3. Huy ®éng vèn tõ tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng. * TiÒn göi kh«ng kú h¹n: Lµ lo¹i tiÒn göi kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng mµ kh«ng cã sù tho¶ thuËn tr­íc vÒ thêi gian rót tiÒn. Víi lo¹i tiÒn göi nµy ng©n hµng chØ ph¶i tr¶ víi mét møc l·i suÊt thÊp. Bëi v× tiÒn göi lo¹i nµy rÊt biÕn ®éng, kh¸ch hµng cã thÓ rót ra bÊt cø lóc nµo, do ®ã ng©n hµng kh«ng chñ ®éng sö dông sè vèn nµy, ng©n hµng ph¶i dù tr÷ mét sè tiÒn ®¶m b¶o ®Ó cã thÓ thanh to¸n ngay khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu. * TiÒn göi cã kú h¹n: Lµ lo¹i tiÒn göi kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng cã sù tho¶ thuËn tr­íc vÒ thêi h¹n rót tiÒn. Lo¹i tiÒn göi nµy t­¬ng ®èi æn ®Þnh v× ng©n hµng x¸c ®Þnh ®­îc thêi gian rót tiÒn cña kh¸ch hµng. Do ®ã ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng sö dông sè tiÒn göi ®ã vµo môc ®Ých kinh doanh trong thêi gian ký kÕt. ®èi víi lo¹i tiÒn göi nµy, ng©n hµng cã rÊt nhiÒu lo¹i thêi h¹n tõ 1 th¸ng, 3 th¸ng, 6 th¸ng… môc ®Ých lµ t¹o cho kh¸ch hµng cã ®­îc nhiÒu kú h¹n göi phï hîp víi thêi gian nhµn rçi cña kho¶n tiÒn mµ hä cã. L·I suÊt tiÒn göi cã kú h¹n cao h¬n l·i suÊt tiÒn göi kh«ng kú h¹n. 2.4. Huy ®éng vèn b»ng ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã gi¸. * Tr¸i phiÕu ng©n hµng: Lµ mét cam kÕt x¸c nhËn nghÜa vô tr¶ nî (c¶ gèc vµ l·i) cña ng©n hµng ph¸t hµnh ®èi víi ng­êi chñ së h÷u tr¸i phiÕu. Môc ®Ých cña ng©n hµng khi ph¸t hµnh tr¸i phiÕu lµ nh»m huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. ViÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, c¸c NHTM chÞu sù qu¶n lý cña NHNN, cña c¸c c¬ quan qu¶n lý trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n vµ cã thÓ bÞ chi phèi bëi uy tÝn cña ng©n hµng. * Kú phiÕu ng©n hµng: §©y lµ lo¹i giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n (trong 1 n¨m). Nã cã ®Æc ®iÓm gièng nh­ tr¸i phiÕu nh­ng cã thêi gian ng¾n h¹n h¬n Qu¸ch ThÞ Thanh H¶i - Líp 7A10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. LuËn v¨n tèt nghiÖp tr¸i phiÕu, v× vËy nã ®­îc sö dông cho môc ®Ých huy ®éng vèn ng¾n h¹n cña ng©n hµng. Ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi: Nã lµ nh÷ng giÊy tê x¸c nhËn tiÒn göi ®Þnh kú ë mét ng©n hµng, ng­êi së h÷u giÊy nµy sÏ ®­îc thanh to¸n tiÒn l·i theo kú vµ nhËn ®ñ vèn khi ®Õn h¹n. Chøng chØ sau khi ph¸t hµnh ®­îc l­u th«ng trªn thÞ tr­êng. 3. Mèi quan hÖ gi÷a vèn vµ sö dông vèn Nguån vèn vµ sö dông vèn ®ã lµ hai qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. C«ng t¸c c©n ®èi vèn cña Ng©n hµng lµ mét chiÕn l­îc huy ®éng vèn ®óng ®¾n, phï hîp víi kÕ ho¹ch sö dông vèn trong tõng thêi kú sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ®¹t ®­îc môc tiªu lîi nhuËn tèi ®a vµ t¨ng tr­ëng nguån vèn kinh doanh. Sù hµi hoµ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn chÝnh lµ c«ng t¸c c©n ®èi vèn cña Ng©n hµng. C«ng t¸c c©n ®èi vèn lµ hÕt søc quan träng vµ cÇn thiÕt ®èi víi bÊt kú ng©n hµng nµo. §ã lµ mét biÖn ph¸p nghiÖp vô, lµ mét c«ng cô qu¶n lý cña nhµ l·nh ®¹o ng©n hµng, th«ng qua b¶ng c©n ®èi ®a lËp, c¸c c¸n bé ng©n hµng xem xÐt, ph©n tÝch c¬ cÊu, tû träng c¸c nguån vµ tõng kho¶n sö dông ®Ó dù ®o¸n nhu cÇu vèn biÕn ®éng trong t­¬ng lai, tõ ®ã cã chÝnh s¸ch huy ®éng vèn thÝch hîp. III – C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña NHTM 1.Nh©n tè chñ quan §øng ë gãc ®é b¶n th©n ng©n hµng th× nh÷ng nh©n tè chñ quan lu«n lµ nh÷ng nh©n tè ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh. Cã thÓ kÓ ra sau: * Uy tÝn cña ng©n hµng: Víi bÊt kú ai cã tiÒn nhµn rçi muèn göi tiÒn vµo mét ng©n hµng nµo ®ã th× vÊn ®Ò ®Çu tiªn mµ hä ®Æt c©u hái: LiÖu göi vµo ®ã cã an toµn kh«ng? NÕu uy tÝn cña ng©n hµng cao th× c©u tr¶ lêi sÏ cã ngay; nh­ng uy tÝn cña ng©n hµng cßn ch­a cao th× kh¸ch hµng sÏ l­ìng lù ®¾n ®o, lùa chän viÖc göi tiÒn vµo ng©n hµng nµo cã uy tÝn cao h¬n. * ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng: Khi uy tÝn ®­îc lùa chän kh¸ch hµng sÏ ®¸nh gi¸ xem c¸c chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cã ­u ¸i kh«ng? Cã tiÖn Ých g× kh«ng? B¹n Qu¸ch ThÞ Thanh H¶i - Líp 7A10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. LuËn v¨n tèt nghiÖp sÏ göi tiÒn vµo mét ng©n hµng khi ng©n hµng ®· cã ch­¬ng tr×nh khuyÕn m¹i quµ tÆng cho b¹n. §ã lµ së thÝch vµ mong muèn cña kh¸ch hµng. Ng©n hµng nµo nhanh nh¹y, thÊu ®¸o ®iÒu nµy th× sÏ giµnh ®­îc nhiÒu thÞ phÇn h¬n. * ChÝnh s¸ch Marketing: §©y lµ chÝnh s¸ch rÊt quan träng ®èi víi c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ trong ngµnh ng©n hµng hiÖn nay. §Ó kh¸ch hµng biÕt ®Õn m×nh, hiÓu vÒ nh÷ng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng … th× ng©n hµng ph¶i qu¶ng c¸o m×nh trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng. * ChÝnh s¸ch l·i suÊt: Còng lµ mét nh©n tè kh«ng kÐm phÇn quan träng bëi v× nÕu ng©n hµng cã chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp, linh ho¹t vµ ®¶m b¶o hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng th× sÏ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng. Bªn c¹nh nh÷ng nh©n tè trªn th× nh÷ng nh©n tè nh­: tr×nh ®é c«ng nghÖ, th¸i ®é phôc vô kh¸ch hµng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn hay nhu cÇu vèn cña NHTM trong tõng thêi kú còng t¸c ®éng kh«ng nhá tíi t×nh h×nh huy ®éng vèn cña ng©n hµng. 2. Nh©n tè kh¸ch quan. Nh©n tè kh¸ch quan lµ nh÷ng nh©n tè n»m ngoµi ng©n hµng, nh­ng kh«ng cã nghÜa lµ nã kh«ng quan träng. BÊt kú mét ng©n hµng nµo còng kh«ng ®­îc xem nhÑ nh©n tè nµy. §ã lµ: * Sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ: Nh­ ta ®· biÕt møc ®é t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ quyÕt ®Þnh ®Õn thu nhËp cña c¸c tæ chøc c¸ nh©n. ChÝnh v× vËymét nÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th× thu nhËp cña c¸c tæ chøc c¸ nh©n cµng lín. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ sÏ cã mét kho¶n tiÒn nhµn rçi ®­a vµo tÝch luü b»ng c¸ch göi vµo ng©n hµng. §©y lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng. * ChÝnh s¸ch cña Nhµ n­íc: NHTM lµ tæ chøc chÞu sù t¸c ®éng lín nhÊt bëi c¸c chÝnh s¸ch cña Nhµ n­íc. VÝ nh­ khi NHNN thay ®æi chÝnh s¸ch l·i suÊt th× kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña NHTM còng thay ®æi. “Kh¶ n¨ng huy ®éng vèn lu«n tû lÖ thuËn víi l·i suÊt tiÒn göi”. * Nhu cÇu vÒ vèn cña nÒn kinh tÕ: Còng lµ nh©n tè kh¸ch quan kh¸ quan träng. Bëi lÏ NHTM lµ trung gian tµi chÝnh tËp trung vèn cña nÒn kinh tÕ Qu¸ch ThÞ Thanh H¶i - Líp 7A10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. LuËn v¨n tèt nghiÖp vµ ph©n phèi vèn cho nÒn kinh tÕ. Khi nhu cÇu vÒ vay vèn gi¶m dÇn th× kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng còng gi¶m. Ngoµi nh÷ng nh©n tè trªn ®©y th× nh÷ng nh©n tè nh­ thãi quen sö dông dÞch vô ng©n hµng cña kh¸ch hµng hay c¬ cÊu d©n c­, vÞ trÝ ®Þa lý còng phÇn nµo t¸c ®éng ®Õn kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña NHTM. Nh­ vËy qua nh÷ng vÊn ®Ò trªn cho thÊy, c«ng t¸c huy ®éng vèn cã vai trß v« cïng quan träng, ®Æc biÖt ®èi víi c¸c nhµ qu¶n lý kinh doanh ng©n hµng th× viÖc më réng, t¨ng c­ßng nguån vèn huy ®éng lµ vÊn ®Ò cÇn quan t©m hµng ®Çu v× møc vèn tù cã cña ng©n hµng so víi tæng vèn huy ®éng lµ rÊt nhá. §Ó c©n ®èi ®­îc vèn trong kinh doanh ®¶m b¶o ®­îc cho sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn ®ßi hái c¸c nhµ qu¶n trÞ kinh doanh ng©n hµng lu«n ph¶i nghiªn cøu nhu cÇu thÞ tr­êng, nh÷ng nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn nghiÖp vô huy ®éng vèn ®Ó ®­a ra c¸c biÖn ph¸p, c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp võa ph¸t triÓn võa ®¶m b¶o môc ®Ých kinh doanh cã lîi nhuËn. Qu¸ch ThÞ Thanh H¶i - Líp 7A10